Банк как кредитный центр

Рост благосостояния граждан, огромный рынок услуг и товаров ведет к повышению потребительского спроса. Однако высокие цены на товары потребления и недостаточная покупательская способность населения ограничивает возможность приобретения товаров, что невыгодно продавцу и неудобно покупателю, поэтому в современном обществе все чаще люди пользуются потребительскими кредитами. Рост предложения банковских кредитов на территории страны и в Оренбургской области, в частности, показывает насколько выгодно банкам предоставлять кредит. Однако высокие процентные ставки и скрытые дополнительные сборы запутывают заемщиков, не все банки предоставляют информацию в открытом виде. О части сборов заемщик узнает только когда сделка, совершена, чаще всего фактическая процентная ставка по кредитам превышает заявленную в несколько раз. Это одна сторона вопроса, однако, даже уже представленные доводы показывают, насколько актуальна работа по сравнению процентных ставок банка, для оптимального выбора условий кредитования.

С другой стороны, заявляемые правительством страны, 6-12% инфляции в различных регионах колеблются. Рост стоимости продуктов питания превышает для некоторых товаров 70%. Неустановившийся, плохо контролируемый рынок увеличивает фактические показатели инфляции в 2-2,5 раза по отношению к официальному росту.

Цель данной работы, установив величину роста инфляции в течение одного года, оце- нить выгодность приобретения товаров в кредит.

Исходя из цели, мы ставим следующие задачи:

1. Установить рост заработной платы среднего служащего г. Оренбурга, со стабильным официальным заработком.

2. Установить рост цен на продукты питания и услуги в г. Оренбурге.

3. Установить рост инфляции.

4. Оценить выгодность приобретения товаров народного потребления в кредит.

1. Банк как кредитный центр

Банк- это предприятие, занимающееся кредитованием и финансированием за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Нас интересует банк как кредитное предприятие.

Определим, что такое кредит?

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними, оговоренное в кредитном договоре.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный).

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права: требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте

(у заемщика), и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение;

С приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора.

пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется: использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля над ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля над его использованием; предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; представлять кредитору сведения обо всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в срок до указанного числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите).

2. Некоторые аспекты теории инфляции

Инфляция - это повышение общего уровня цен. Это, конечно, не означает, что повышаются обязательно все цены. Цены имеют тенденцию подниматься очень неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.

Принято делить инфляцию на два типа - инфляцию, вызванную увеличением спроса, и инфляцию, обусловленную ростом издержек.

Однако, в реальном мире такое деление встречается очень редко. На практике трудно различить эти два типа. Например, предположим, что военные расходы резко возросли и, следовательно, увеличились общие расходы, вызвав инфляцию спроса. Когда стимулы для повышения спроса действуют на рынках товаров и ресурсов, некоторые фирмы обнаруживают, что их расходы на зарплату, материальные ресурсы и топливо растут. В своих интересах они вынуждены поднять цены, поскольку увеличились издержки производства. Хотя в данном случае явно имеет место инфляция спроса, для многих предприятий она выглядит как инфляция, обусловленная ростом издержек. Трудно определить тип инфляции, не зная первичного источника, то есть подлинной причины роста цен и зарплаты. Чтобы ответить на этот вопрос, крайне важно понять разницу между денежным, или номинальным, доходом и реальным доходом. Денежный или номинальный доход - это количество денег, которые человек получает в виде заработной платы, ренты, процентов или прибыли. Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Если наш номинальный доход будет увеличиваться более быстрыми темпами, чем уровень цен, то реальный доход повысится. И, наоборот, если уровень цен будет расти быстрее, чем наш номинальный доход, то реальный доход уменьшится.

Изменение реального дохода можно приблизительно выразить следующей формулой:

 Изм. реал. дох. (%) = Изм. ном. дох. (%) - Изм. ур. цен(%).

  Таким образом, если номинальный доход возрастет на 10% в течение данного года, а уровень цен увеличится на 5% за тот же период, то реальный доход повысится приблизительно на 5%. И, наоборот, 5-процентное повышение номинального дохода при 10-процентной инфляции понизит реальный доход примерно на 5%. Следует помнить, что сам факт инфляции как снижение покупательной способности, то есть, уменьшение количества товаров и услуг, которые можно купить, - не обязательно приводит к снижению личного реального дохода, или уровня жизни. Инфляция снижает покупательную способ- ность; однако, наш реальный доход, или уровень жизни, снизится только в том случае, если ваш номинальный доход будет отставать от инфляции.

Так как речь идет о кредитовании, необходимо отметить, что инфляция также перераспределяет доходы между дебиторами и кредиторами. В частности, непредвиденная инфляция приносит выгоду дебиторам (получателям ссуды) за счет кредиторов (ссудодателей). Предположим, мы берем в банке 1000, которые должны возвратить через два года. Если бы за этот период общий уровень цен увеличился в 2 раза, то 1000, которые мы должны выплатить, имел бы половину покупательной способности первоначально взятой нами суммы. Правда, без учета выплаты процентов мы возместим ту же сумму, какую мы взяли в долг. Но вследствие инфляции за одну денежную единицу теперь можно будет купить только половину того, что могли бы купить в то время, когда брали ссуду. Когда цены растут, стоимость денег падает, Таким образом, из-за инфляции получателю ссуды дают “ дорогие ” деньги, а он возвращает ее “ дешевыми “ деньгами.

3. Расчет реальной суммы платежей по банковским кредитам

Нами были собраны информационные листы 6 банков, предоставляющих потребительские кредиты в городе Оренбурге. В качестве банков-кредиторов были выбраны банки, наиболее часто предоставляющие кредиты в г. Оренбурге. Это «Сбербанк России», «Росбанк», банк «Агросоюз», банк «Русский стандарт», группа сосьете женераль «Русфинанс», банк «Home credit».

Мы обошли консультантов данных банков, чтобы уточнить скрытые платежи по банковским процентам

Для упрощения сравнительных подсчетов нами была выбрана фиксированная сумма потребительского кредита 20 000 рублей Следующие таблицы и вычисления показывают реальные процентные ставки в этих банках. Все данные, используемые в нашем исследовании, по календарным срокам принадлежат промежутку с 1 сентября 2005 года по 1 октября 2006 года.

1. Банк «Сбербанк России»

Кредит на неотложные нужды.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с пропиской в городе Оренбурге.

Любой другой документ подтверждающий личность.

Справка 2 НДФЛ.

Обязательные условия для получения кредита:

Телефоны с места работы и домашний стационарный,

Положительная кредитная история.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Процентная ставка Единовременная комиссия Комиссия за обслуживания Итого счета

20000 рублей 17% 4% 1% 22%

Реальная сумма, взимаемая банком 22% годовых.

- Сумма по кредиту взимаемая банком.

Достоинства кредита в «Сбербанке России»: маленькие проценты, максимальная открытость, надежность банка.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Большой срок на принятие банком решения по выдаче кредита.

2. «Росбанк»

Кредит на неотложные нужды.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с пропиской в городе Оренбурге.

Любой другой документ подтверждающий личность.

Справка 2 НДФЛ.

Обязательные условия для получения кредита:

Телефоны с места работы и домашний стационарный,

Положительная кредитная история.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Процентная ставка Единовременная комиссия Комиссия за обслуживания счета

20000 рублей 23% 1,9% 350 рублей ежемесячно

Из данных условий:

23% +1,9%= 24,9%

- сумма в процентах взимаемая банком.

- комиссия за обслуживание.

4200+4980=9180 руб. – сумма по кредиту взимаемая банком.

9180:20000=0,459=46% - реальная процентная ставка, взимаемая банком.

На 23% больше заявленной.

Очевидно, что процентная ставка достаточно велика. Большой скрытый платеж. Кроме того, большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Еще существует штраф за досрочное погашение кредита в размере 3 % от остатка.

3. Банк «Агросоюз»

Потребительский кредит.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с пропиской в городе Оренбурге.

Любой другой документ подтверждающий личность.

Обязательные условия для получения кредита:

Телефоны с места работы и домашний стационарный,

Положительная кредитная история.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Процентная ставка Единовременная комиссия за Комиссия за обслуживания счета открытие счета

20000 рублей 18% 4% 300 рублей ежемесячно

Из данных условий:

18%+4%=22%- сумма в процентах взимаемая банком.

- комиссия за обслуживание счета.

3600:20000=18 %- комиссия за обслуживание счета выраженная в процентах.

22%+18%=40%- реальная процентная ставка, взимаемая банком.

На 22% больше заявленной.

Большой скрытый платеж. Но на 6% меньше, чем взимает «Росбанк».

Кроме того, минимальный пакет документов, время оформления кредита 0,5 часа.

3. 4. Банк «Русский стандарт»

Кредит на неотложные нужды.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с пропиской в городе Оренбурге.

Любой другой документ подтверждающий личность.

Обязательные условия для получения кредита:

Телефоны с места работы и домашний стационарный,

При положительной кредитной истории, кредит предоставляется по телефону.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Процентная ставка Единовременная комиссия за Комиссия за обслуживания счета открытие счета

20000 рублей 29% 5% 1,9% ежемесячно

Из данных условий:

- комиссия за обслуживание счета.

22,8%+29%+5%=56,8% -реальная процентная ставка, взимаемая банком.

На 27,8 % больше заявленного. Большой скрытый платеж. Дополнительно еще взимается штраф 2% от суммы остатка при досрочном погашении платежа.

Кроме того, минимальный пакет документов, время оформления кредита 10 минут в данном случае скорее опасен для обывателя, плохо разбирающегося в процентах.

5. Банк «Home credit».

Овердрафт.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с пропиской в городе Оренбурге.

Любой другой документ подтверждающий личность.

Обязательные условия для получения кредита:

Телефоны с места работы и домашний стационарный,

При положительной кредитной истории, кредит предоставляется по телефону.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Процентная ставка Единовременная комиссия за Комиссия за обслуживания счета открытие счета

20000 рублей 19% (акция «супер-ставка 19%», 5% ежемесячно действует до 31. 10. 06. )

Из данных условий:

- комиссия за обслуживание.

19%+60%= 79%- реальная ставка.

На 60% больше заявленного. Большой скрытый платеж.

Кроме того, минимальный пакет документов, время оформления кредита 10 минут в данном случае скорее опасен для обывателя, плохо разбирающегося в процентах.

6. Группа сосьете женераль «Русфинанс»

Zarplata +.

Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с российской пропиской.

Условия для получения кредита: телефон домашний стационарный.

Срок кредита 1 год.

Условия кредитования:

Сумма займа Ежемесячный платеж Единовременная комиссия за Комиссия за обслуживания счета открытие счета

20000 рублей 3960 рублей. 0% 0 %

Из данных условий:

- сумма, возвращенная за год.

(47520-20000):20000=1,376=138%. - реальная процентная ставка.

Самое опасное из предложений. Как видно из таблицы банк не называет реальные проценты вообще.

Разница со Сбербанком 116 %.

Итак, реальные процентные ставки банков колеблются от 22 % годовых в «Сбербанке России» до 138 % в банке «Русфинанс». Однако при выяснении выгодности приобретения товаров в кредит необходимо учитывать относительный уровень инфляции.

4. Расчет уровня инфляции

В качестве исследования мы взяли зарплату диспетчера авиа линий г. Оренбурга.

(Таблица 1)

Рост заработной платы составил в среднем:

(13000-10000):10000=30%

В качестве контрольных услуг, мы взяли стоимость социального найма за 3 комнатную квартиру и стоимость электроэнергии в г. Оренбурге (Таблица 2).

Рост платы социального найма за 3 комнатную квартиру составил:

(1678-1380):1380=22%.

Рост платы за электроэнергию составил

(1-0,8):0,8=0,25=25%.

В качестве контрольных покупок мы выбрали 4 наиболее распространенных продукта входящих в потребительскую корзину: мясо говядина в/с, куриные окорочка производства США, хлеб в/с, молоко жирностью 3,2% (Таблица 3). При выборе продуктов мы предполагали, что заемщики кредитов чаще всего не входят в состав малообеспеченных граждан. Они могут себе позволить достаточно разнообразное питание, однако мы не стали брать слишком дорогие продукты. Все цены соответствуют средним ежемесячным ценам в мелкооптовых магазинах г. Оренбурга.

Трудность при подсчете роста инфляции составил единственный продукт, выпадающий из данного списка - мясо говядины, которое можно закупить только на сельскохозяйственном рынке. Поэтому рост цены на мясо превышает среднестатистический рост инфляции, однако, считая, что стихийность ценообразования на российском рынке, чаще всего проявляется в частной торговле, мы решили оставить и этот продукт в списке контрольных.

Рост цен на каждый продукт составил:

(160-90):90=78%- рост цен на мясо.

(49-38):38=29% -рост цен на куриные окорочка.

(8-6):6=33%- рост цен на хлеб.

(16-12):12=33% -рост цен на молоко.

Из данной таблицы, в частности видно, что к концу года некоторым слоям населения мясо говядины покупать стало не по карману.

В среднем рост цен на продукты и услуги в г. Оренбурге составил:

(22%+25%+78%+29%+33%+33%):6=36% (очевидно, что чем больше контрольных продуктов и услуг взять, тем точнее вычисляется уровень инфляции).

Рост заработной платы диспетчера авиа служб составил 30%-36%= - 6% (по официальным данным рост средней заработной платы по Оренбургской области составил 15 % с учетом инфляции).

Однако необходимо учитывать, что

1. Стоимость товара или услуга, на приобретение которого был взят кредит, возросла до 30% в среднем.

2. Этот товар или услуга была оплачена в рассрочку.

3. Скопить сумму в 20 тыс. рублей при заработной плате 10 тыс. рублей очень трудно.

Пока эти деньги будут накапливаться – инфляция обесценит их.

Банк дает эту сумму целиком и сразу.

Можно посчитать насколько реальные банковские проценты зависят от инфляции.

«Сбербанк» с 22% годовых явно не подходит под определение ростовщика.

Его доход от кредита заемщику составляет 22%-36%= -14%.

Учитывая особое положение банка в системе государственного финансирования, можно сделать вывод, что одним из направлений работы данного банка является поддержка населения.

138% «Русфинанса» вызывают сомнения в стабильности работы группы, его надежности, так как при таких процентах можно очень скоро потерять клиентов.

Учитывая потери банков на инфляции, их реальные доходы составляют:

«Росбанк»: 46% -36%= 10% реального дохода.

«Агросоюз»: 40%-36%=4% реального дохода.

«Русский стандарт»: 56,8%-36%=20,8% реального дохода.

«Home credit»: 79%-36%=43% реального дохода.

Заключение

Исходя из вышесказанного, можно сделать следующие выводы:

1. Кредиты брать выгодно. Так как рост инфляции составляет 36%. Деньги, которые мы берем в начале года, дешевеют на 36%.

2. Банки, действительно берут скрытые проценты, но это обусловливается тем же ростом инфляции

3. Самые выгодные условия для заемщика в г. Оренбурге предоставляет «Сбербанк России».

4. Неплохие условия кредитования предоставляют «Росбанк» и «Агросоюз», что касается «Home credit», «Русский стандарт», необходимо учитывать риск данных банков при предоставлении кредитов населению, не имеющему стабильных заработков и при минимальном пакете документов.

5. При оформлении договора необходимо внимательно изучать условия и требовать подробной консультации. Следует убедиться, что данный банк - не однодневка. Кроме того, при оформлении кредита консультанты банка рекомендуют помнить, что максимальный ежемесячный платеж по кредиты не должен превышать 40% дохода семьи.