Бизнес  ->  Финансы  | Автор: | Добавлено: 2015-03-23

Появление банков, их роль в экономике

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начинается с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается сегодня в и мире и у нас в стране.

Современным российским рыночным коммерческим банкам около 20 лет. Их развитие (возрождение) началось с изменением в экономике страны, с переходом России на рыночные отношения. Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Но развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. Банки через обращение денег распределяют и перераспределяют ресурсы, обеспечивающие жизнедеятельность субъектов общественного производства.

Хорошо продуманная, надёжная и монолитная банковская система – это краеугольный камень финансовой системы. Без эффективно функционирующей банковской системы, которая преумножает, аккумулирует и распределяет сбережения общества вряд ли можно надеяться на то, что экономика сможет мобилизовать достаточно ресурсов для экономического роста и стабильности. Т. е. на ряду со всеми реформами, необходимыми при рыночной экономике, реформа банковской системы должна иметь приоритетное значение.

Надёжная банковская система является стержнем в развитии успешного функционирования рыночной экономики и необходимости предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчётные, вкладные, кредитные операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческих фирм банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства (бизнеса). При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Банки в России образуют единую, развивающуюся систему. Они являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. И самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими фирмами. Российские коммерческие банки издавались с нуля, но, несмотря на это они стремятся к тому, чтобы набор и качество выполняемых ими операций и представленных услуг соответствовали современным международным стандартам. Они учреждают представительства и открывают филиалы российских банков за рубежом.

Между банками развивается добросовестная конкуренция, направленная на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими операций и предоставляемых услуг как за счёт повышения качества традиционных, так и за счёт оказания новых. Возможность появление новых структур (в зоне отдельных банковских операций) усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу банка, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.

Российские банки пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиентам оказывают любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг. А содержание банковских операций позволяет не только проследить порядок их организации, но и выявить направление работы по оценке достигнутых результатов деятельности коммерческих банков.

Поэтому, изучив теоретическую часть о деятельности российских коммерческих банках, было проведено исследование, и была выдвинута следующая гипотеза: если коммерческие банки будут качественно и в большем объёме предоставлять свои услуги, то и население будет в большем количестве пользоваться этими услугами, и тем самым банки будут развиваться, что поспособствует их конкурентоспособности на мировом финансовом рынке и международном банковском бизнесе.

Цель исследования – исследовать процесс эволюции коммерческих банков РФ, как элемент банковской системы, их роль в экономике и изучить проблемы и перспективы российских коммерческих банков на финансовых рынках, а также проанализировать деятельность коммерческих банков города Муравленко.

В соответствии с данной целью были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть исторические этапы развития банков;

- изучить значение банков в экономике;

- изучить различные модели (виды) коммерческих банков;

- изучить функции и операции, выполняемые коммерческими банками;

-проанализировать динамику развития российских банков;

- дать оценку сегодняшнему состоянию коммерческих банков в России;

- проанализировать банковские услуги, предоставленные жителям города Муравленко;

- рассмотреть основные проблемы и перспективы российских коммерческих банков на мирровых и отечественных финансовых рынках.

Предметом исследования являются - деятельность российских коммерческих банков на финансовых рынках и банковские услуги, предоставляемые банками жителям города Муравленко.

Объектом исследования являются – российские коммерческие банки и коммерческие банки (филиалы), осуществляющие свою деятельность в городе Муравленко.

Тема исследовательской работы является сегодня актуальной, т. к. вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития (усовершенствования) банковских услуг находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

1. 1. Появление банков, их роль в экономике

Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Когда, как возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось, побудительной силой их развития история древних веков не составила достаточно полных сведений об этом. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних времён (ракушки, меха, золотые слитки, первобытные монеты), но не о банках.

По мнению ряда учёных первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в XIV-XV в. в. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в этот период нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических фирм. Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период – при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

Первые банковские операции выполняли отдельные лица и затем «появляется» сеть банков с владельцами, а в XVII в. создаётся банковская система.

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт её функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее. Опыт банковской системы Англии впоследствии нашёл применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится Госбанк, второй (нижний) уровень – в большинстве стран был представлен коммерческими банками.

Коммерческие банки – финансовые организации, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим и физическим лицам.

Деятельность банков носит двойственный характер, т. к. они являются не только коммерческими предприятиями, но их совокупность представляет собой важный социальный институт. Как коммерческое предприятие они заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они вместе с ЦБ выступают фундаментом и важнейшей частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Они наряду с другими частями этой структуры призваны обеспечить условия нормальной жизнедеятельности общества.

В развитом современном государстве банки формируют ту часть общественных отношений, которая в наибольшей степени связана с аккуратностью и обязательностью при соблюдении законодательства и общепризнанных принципов деловых отношений. Банки должны быть наиболее надёжными партнёрами для тех, кто ведёт свой бизнес. Вопросы юридической чистоты и имиджа для банков должны быть всегда выше выгодности тех или иных операций с деньгами. Т. к. банки для проведения операций используются не свои деньги (как правило), а деньги многих фирм, бюджета и граждан, то их деятельность находится в сфере особого внимания и населения. Коммерческие банки обеспечивают распределение, перераспределение и использование в экономике основной части денежных средств, т. е. произведённых в стране товарно-материальных ценностей, т. к. в идеале каждая денежная единица является представителем каких-то товаров и услуг.

В развивающихся странах не кредитные институты не только существуют, но и постоянно расширяют круг выполняемых операций. С их помощью государство направляет кредиты в те сферы экономики, развитие которых имеет важное социально-экономическое значение, но вклады в них частного капитала осуществляется неохотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности. На рубеже XIX- XX в. в. заметным явлением в экономике стала концентрация банковского капитала путём слияния различных банков и поглощения слабых более мощным. В результате появляется группа крупных банков, у которых расширяется доступ к ресурсам, повышается устойчивость к преодолению трудностей. Крупные банки могут достичь экономии средств, связанных с масштабом операций. Они имеют доступ к большему числу клиентов, т. е. легче переносят отдельные безвозвратные доли, так и потери разных клиентов. Они обслуживают фирмы (предприятия, организации) из различных секторов экономики, проводить операции в разных местах, перемещают средства, предназначенные для выдачи ссуд, по всей стране за счёт принятия вкладов в одном районе, а выдачи ссуд – в другом.

В странах с развитой рыночной экономикой начинают выделяться группы крупнейших банков, контролирующих кредитную систему. В отдельных случаях концентрация банковского капитала протекает в скрытом виде, когда сотни мелких и средних банков оказываются привязаны в своей деятельности к небольшому числу крупнейших банков. В большинстве стран Западной Европы и Японии преобладающая часть банковских ресурсов сосредоточивается в крупнейших банках. В Великобритании на долю 4-х крупных банков приходится около3/4 банковских вкладов, в Бельгии 3-и крупнейших банка сосредоточили более 90% всех банковских счетов. В Японии 6-ть крупнейших банковских фирм располагают 2/3 депозитов всех японских коммерческих банков. Централизация банковского капитала способствует концентрации производства. Появление и развитие крупных промышленных фирм объективно требовало и соответствующего укрепления банков – крупными промышленными фирмам были нужны и соответствующие крупные банки.

1. 2. Банковская система царской России

Первая попытка создания в России учреждения подобно банку была предпринята в 1665г. в Пскове ещё до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешёвом кредите в связи с ростом объёмов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-Нащекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу». Но банки начали создаваться в России лишь через 100 лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVII в. В то время торговля велась на наличные, промышленность развивалась, главным образом за счёт средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. Первыми ссудозаёмщиками были Правительство и землевладельцы, в роли кредиторов выступали единоличные предприниматели–ростовщики. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е г. г. XVII в. они достигали 72% годовых). Такой кабальный процент, взимаемый частными предпринимателями, явился одним из побудительных стимулов к созданию госбанков. Т. е. в отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754г. в Петербурге и Москве, которые проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. А уже в середине XIX в. почти во всех крупных городах открылись городские банки. Они учредились при городских самоуправлениях на их средства. Владельцами банков считались города, т. к. обеспечением вкладов, вверенных банку, служило имущество города, свободное от залога. Успешная деятельность первых коммерческих банков послужило стимулом к массовому учредительству банков. В 1881-1883г. г. законодательно был определён порядок открытия коммерческих банков и прекращения их деятельности. Внимание государства и общественности к деятельности банков, появление предпосылок к новому подъёму экономики в начале XX в. воздали условия для дальнейшей концентрации капиталов и централизации банков России. Мелкие банки начинают уступать своё место крупным банкам, деятельность которых охватывает значительные территории. При этом обнаружилась тенденция к сосредоточению правлений таких банков в столицах и крупных центрах промышленности и торговли. Процесс сопровождался явлением – слияние, превращение мелких банков в филиалы крупных, полная ликвидация банков, не выдержавших конкуренцию с ещё более крупными. К концу XIX в. насчитывалось 39 коммерческих акционерных банков, которые располагали филиальной сетью в 242 отделениях. Важнейшим событием явилось создание в 1860г. Госбанка России и зарождение во второй половине XIX в. различных форм кредитных организаций. В России существовала и успешно развивалась многосубъектная кредитно-банковская система, представляющая различным юридическим и физическим лицам широкий спектр банковских услуг. На 01. 01. 1914г. банков было уже 3575, а за 4 года количество банковских учреждений возросло почти в 1,5 раза.

В России до революции 1917г. была широко развита система ипотечных кредитных организаций и активно обращались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Ипотечные кредиты выдавались не только деньгами, но и закладными, облигациями. 1/3 эмитированных ипотечных банков и других ипотечных кредитных учреждений способствовало развёртыванию строительства жилых домов и промышленных предприятий, что послужило одним из стимулов экономического процветания России. В начале XX в. в Россия уже имела сложившуюся систему коммерческих банков (см. приложение №1, таблица №1), т. е. за сравнительно короткий период количество банков увеличилось лишь на 18%, а капитал и количество филиалов – более чем в 3 раза. Производился процесс концентрации банков и их территориальная экспансия, в т. ч. и в зарубежные страны 33 филиала были открыты за пределами Российской империи.

Действующие в конце XIX в. российские коммерческие банки в Лондоне, Париже, Цюрихе и других городах были учреждены российскими банкирами ещё в начале века. Концентрация капиталов сопровождались ростом количества акций предприятий, приобретаемых банками. Располагая значительной долей голосов, банки получали возможность управлять акционерными предприятиями. Умело, используя капиталы вкладчиков и акционеров, крупные банкиры сосредотачивали в своих руках рычаги управления экономикой страны.

Среди банков выделялись банки – гиганты, концентрировавшие у себя половину всех средств акционерных коммерческих банков России и половину операций по их размещению и использовании. Капиталы действовавших в России акционерных обществ составляли около 4 млрд. законных рублей, около 1/3 этой суммы приходилось на капиталы иностранного происхождения. Доля иностранного капитала в основных капиталах российских банков резко возросла в годы, предшествующие октябрьской революции 1917г. (см. приложение №1, таблица №2). За рассматриваемый период сумма основного капитала увеличилась в 3,6 раза, сумма иностранного капитала – в 21 раз.

Основными мотивами, в силу которых иностранный капитал стремился в Россию, была относительно дешёвая рабочая сила, огромные и многообразные природные ресурсы и неограниченный рынок сбыта продукции. Вложения капитала в Российские банки давали более высокий по сравнению с другими странами доход. Через банки иностранный капитал получал возможность проникать на фондовый рынок России. Российские банки, привлекая иностранный капитал в качестве источника формирования своих ресурсов, используя их, способствовали концентрации и повышению конкурентоспособности фирм, находящихся в сфере влияния иностранных фирм. Т. е. иностранные инвестиции через российские банки вуалировали участие зарубежного капитала в Российской промышленности. Развитию банковского дела в России наряду с государством активно содействовали представители общественности, прежде всего специалисты банковских учреждений.

1. 3. Банк как элемент банковской системы (виды и организационная структура)

Банк является элементом банковской системы, он должен:

1. обладать родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целевого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

2. функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

3. быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4. взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующиеся банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов (см. приложение №1, схема №1).

Сложившаяся банковская система в стране имеет двухуровневую структуру:

1) верхний уровень – Центральный банк (ЦБ РФ);

2) нижний уровень – коммерческие банки и кредитно-финансовые организации.

Особое место в банковской системе принадлежит Центральному банку, который принадлежит государству, ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он не ведёт дел с отдельными предприятиями, а действует через другие банки, предоставляет им кредит.

Основу всей кредитной системы составляют коммерческие банки, которые при всём единстве сущности банка функционирует множество их видов.

1. Различают эмиссионные и коммерческие банки. Эти банки возникли в разное время на разных уровнях двухуровневой банковской системы: центральные (эмиссионные) – на верхнем. Центральный банк – денежно-кредитное учреждение, выполняющее задачи эмиссионного центра страны «банка банков», банка правительства, главного расчётного центра страны и органа регулирования экономики.

2. По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные банки. Универсальные выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг и их тип деятельности не ограничен: по отраслям народного хозяйства; по составу обслуживаемой клиентуры; количественно; по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, а специализированный – с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий. Универсальный обслуживает юридические и физические лица, а специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц. Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом, он присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в т. ч. и за рубежом. А деятельность специализированного банка носит зачастую локальный характер. В современных банковских структурах трудно порой различать тип универсального и специализированного банка, т. к. в деятельности коммерческого банка можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

3. По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешенные. Госсобственность присутствует в банковском хозяйстве. Банки могут быть созданы на гососнове. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства по финансированию госпрограмм развития экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть госпредприятия. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма. По международной терминологии её часть называют частной формой, т. к. в создании капитала банка принимают участие фирмы и отдельные лица.

4. По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В России преобладают банки с незначительным капиталом. Но в последнее время отдают предпочтение «учреждениям мелкого кредита»: кредитные общества взаимного кредита, ссудно-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. Их достоинства: способность работать с небольшими фирмами, поддерживать малый и средний бизнес, аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать на местные нужды.

5. По сфере обслуживания банки подразделяют на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. Региональные банки – банки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона, к ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определённого региона (города). В дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют деятельность внутри страны и обслуживающие потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

6. По числу филиалов банки подразделяют на без- и многофилиальные, увеличение численности филиалов происходит на базе головных банков. Расширяющих свою сеть, и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

7. В зависимости от обслуживаемых банками отраслей подразделяют на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей отраслью частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности: автомобильной, авиационной, лесной, часовой и др.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими её элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой: внутренний, обеспечивающий стабильность банка изнутри, и внешний, взаимодействующий с внешней средой, блоки.

Элементы внутренней инфраструктуры: законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающих выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; построение учёта, отчётности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельности банка на базе современных коммуникационных систем; структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку относятся: научное обеспечение; информационное обеспечение; кадровое обеспечение; законодательная база.

Каждый коммерческий банк обладает организационной структурой (см. приложение №1, схема №2), определяющей состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и др. ). В зависимости от неё осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка. В РФ применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими.

Высшим органом управления банком является общее собрание акционеров (пайщиков) банка. Общему собранию подотчетны избираемые им ревизионная комиссия и совет директоров (наблюдательский совет), осуществляющий общее руководство деятельностью банка периоды между собраниями. Исполнительными органами управления выступает правление банка, возглавляемое его председателем. В непосредственном ведение последнего могут находиться центральные отделы (отдел планирования, аналитический, маркетинговый, юридический и др. ), а также вспомогательные службы (канцелярия, службы безопасности и др. ). Совещательным органом при правлении банка является кредитный комитет. Введении соответствующих заместителей председателя правления находятся коммерческие отделы, деятельность которых связана с получением доходов (кредитный, фондовый, валютный и др. отделы) и филиалы банка.

1. 4. Деятельность и операции коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулируется специальными финансовым законодательством, что, с одной стороны, ограничивает сферу деятельности, с другой – повышает их конкурентоспособность по сравнению с другими финансовыми институтами.

Принципы деятельности коммерческих банков:

- прибыльность хозяйствования банк – коммерческое предприятие, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

- спекулятивный принцип – банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому процент по вкладам всегда ниже, чем процент по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ЦБ ниже курса её продажи;

- максимальное использование всех ресурсов – помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счёт осуществления дополнительных операций (лотереи, сдача в аренду авто, здания), что приведёт к получению доп. прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

- «риск ради прибыли» - банк рискует как собственным, так и привлечённым капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих большую прибыль;

- «всё для клиента» - банк знает, что чем больше у него клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить, получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов (льготы для постоянных клиентов);

- принцип взаимной заинтересованности с партнёрами – банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость;

- привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счёт своих детей, внуков, родственников, друзей- «домашний» банк. Привлечение клиентов происходит по месту работы, жилья.

На рынке финансовых услуг коммерческие банки выступают посредниками в денежно-кредитных отношениях между хозяйствующими субъектами, госорганами управления и отдельными гражданами. Коммерческий банк выполняет активные и пассивные операции (см. приложение №1, таблица №3). В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» российские банки совершают банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);

- краткосрочное и долгосрочное кредитование физических и юридических лиц;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетом;

-инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- лизинговые операции;

- выдача банковских гарантий.

Коммерческие банки осуществляют комиссионные операции, совершаемые по поручению, от имени и за счёт клиентов. Доходы по таким операциям образуются за счёт комиссионного вознаграждения, выплачиваемого банку клиентами не в идее процентов, а как плату за услугу. В состав комиссионных операций входит:

1) открытие и обслуживание расчётного и других счетов клиентов банка;

2) переводные операции;

3) расчёты посредством пластиковых карточек;

4) инкассация денежной выручки;

5) купля – продажа по поручениям клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты и др.

Коммерческие банки могут осуществлять иные сделки, разрешённые законодательством РФ. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей валютной лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.

Побудительным мотивом деятельности коммерческих банков, как и любой коммерческой фирмы в условиях рыночной экономики, выступает прибыль. В её росте заинтересован как сам банк, так и его партнёры, вкладчики, акционеры, работники, государство. Для банка это создаёт предпосылки расширения деятельности, увеличения объёма услуг, создания резервов и т. д. Для акционеров и пайщиков прибыль является источником выплаты дивидендов. Для вкладчиков размер полученной банком прибыли характеризует надёжность вложения средств. Через прибыль реализуются материальные интересы работников банка. для государства кроме надёжности кредитной организации банковская прибыль представляет интерес с точки зрения получения налогов с целью финансирования общегосударственных нужд.

Прибыль обобщающий показатель деятельности банка, конечный финансовый результат, отражающий итог всех сторон и направлений его работы. Её величина определяется соотношением доходов и расходов банка. Чистая прибыль банка может направляться на (см. приложение №1, схема №3): увеличение уставного и резервного капиталов; создание спецфондов; покрытие расходов, связанных с производственным развитием банка, не включаемых в себестоимость банковских услуг; финансирование капитальных вложений; выплату дивидендов; взносы в создание совместных предприятий и холдинговых компаний; финансирование различных социальных расходов, благотворительные цели.

Банк – денежно-кредитный институт, осуществляемый регулирование платёжного оборота в наличной и безналичной формах. Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Структура банка – совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Совокупность банков, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой составляют банковскую систему. Банковская система является частью экономической системы и отражает экономические отношения и связи в обществе.

II. РАЗВИТИЕ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНОКОВ

2. 1. Возрождение коммерческих банков в России

Переход нашей страны к рыночным отношениям потребовал создания новой банковской системы, т. к. в СССР за 70 лет (1917-1987г. г. ) была ликвидирована банковская система, существовавшая в царской России, и не осталось ни одного кредитного учреждения и настойчиво проводилась политика, направленная на уничтожение денежного обращения. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие банки по образцу западных. И в конце 1988г. Госбанк СССР зарегистрировал уставы 2-х первых кооперативных банков в Москве и Ленинграде. Ещё до принятия отдельных госзаконов о возможности образования независимых коммерческих банков в Петербурге был создан ряд новых коммерческих банков, которые Госбанк СССР вынужден был зарегистрировать как самостоятельные, не входящие в систему специализированных госбанков. Аналогичное положение сложилось и в других регионах страны. Это процесс, вызванный происходящей в государстве перестройкой, главная задача которой в тот период заключалась в форсированном переходе к рыночной экономике, требовал создания принципиально новой банковской системы. В конце 1990г. были приняты законы, регулирующие деятельность как эмиссионного, так и коммерческих банков. Законы закрепили начавшийся в стране процесс создания новых банков, не зависимых от органов власти при решении вопросов банковской коммерческой деятельности, и подтвердили многообразие форм собственности на банки, утвердили принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, по которому государство не отвечает за деятельность банков, а банки за деятельность государства. Продолжительная высокая инфляция создавала благоприятные условия для формирования системы коммерческих банков, ибо собственные средства (активы) в номинальном выражении стремительно увеличилась, принося банкам большую прибыль и высокие доходы. В этот период возросла роль крупных банков, сократилось число мелких и стабилизировалось количество средних. Темп роста уставного капитала значительно превышает, почти в 2 раза возрос его общий размер, темп инфляции. Но недостаток собственных средств ограничивает инвестиционные возможности банков, препятствует их выход на международный финансовый рынок.

В России происходит постоянная консолидация банковской системы, всё больше массы сосредотачиваются в небольшом количестве банков. Экономические законы и потребности развития банков ориентируют банковскую систему на концентрацию капитала, т. к. только крупные банки могут участвовать в реализации больших проектов, гарантирующих стабильный доход, и укрепляет рыночные позиции банка.

Значительное отставание России наблюдается по развитию банковской сети. Насыщенность населённых пунктов банковской сетью в западных странах колеблется от 10-50 банковских учреждений на 100 тыс. жителей, в России - 6-8 банков, причём для основной массы районов он окажется значительно ниже. Если учесть, что в Центральном и Северо-западном регионах находится 1/3 всех банковских учреждений страны.

Актуальное значение приобретает вопрос о роли небольших банков. В 2006г. ЦБ издал указание (положение) – уставный капитал (собственные средства) от 5 млн. €. Банкам, не обеспечивающим наличие капитала в таком размере, предстояли процедуры реорганизации, преобразования в небанковскую кредитную организацию или ликвидацию. В качестве аргумента ликвидации малых банков приводился тезис, что даже крупнейшие российские банки по уровню концентрации капитала и активов значительно отстают от западных банков, а концентрация банковского капитала в России отстаёт также от концентрации в промышленности. Т. е. ликвидация малых и средних банков проблем концентрации банковского капитала не решит, а лишь ухудшит условия для предоставления банковских услуг.

Международный опыт доказывает, что небольшие банки важны для обслуживания малых и средних фирм и населения и они достаточно эффективно решают эту задачу. Например, законодательство США предусматривает меры по защите и поощрению малых банков. если возникают проблемы банкротства, поглощения банка, соответствующие федеральные органы США учитывают интересы жителей и бизнесменов того района, который он обслуживает.

Малые и средние банки лучше знают свою клиентуру, они более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Но малые банки не могут оказывать спектр услуг, которые предоставляют крупные банки, особенно на фондовом рынке. В то же время, оказывая повседневные кредитно-расчётные услуги определённой клиентуре, они имеют возможность выходить на внутренний и международный финансовые рынки через корреспондентские отношения с крупнейшими системообразующими банками.

Широко распространяется мнение, что филиал крупных банков могут успешно заменить собою малые и средние банки. Практика показывает, что это не так, ибо издержки крупных банков по открытию региональных филиалов достаточно высоки, а объём предоставляемых услуг в них и доходов далеко не всегда покрывают их операционные расходы. В результате наблюдается тенденция к сокращению количества банков и филиалов. При этом темп уменьшения количества вторых опережает темп сокращения первых. Сужение сети филиалов в регионах происходит: в одних сокращается количество филиалов, головная контора которых находится в данном регионе, в других – уменьшается число филиалов, головная контора которых находится в другом регионе, а в последнее время наблюдается тенденция реорганизации филиалов в дополнительные офисы.

Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования её устойчивой социальной базы.

2. 2. Интеграция российских банков в мировую банковскую систему

Современный этап экономического развития в мире характеризуется интернационализацией хозяйственных связей, в результате возрастающее число стран и регионов становится органичной частью мирового рыночного хозяйства. Одним из важных аспектов становления рыночной экономики в России является её интеграция в мировую экономическую систему с целью полноправного участия в международном разделении труда. Такая интеграция предполагает участие России в межгосударственных финансовых организациях, которые отличаются своими задачами, полномочиями и возможностями.

К организациям, имеющим всемирное значение и членство в которых особо актуально для России, относятся 3-и специализированных финансово-кредитных института Организации Объединенных Наций (ОООН): Международный валютный фонд (МВФ), Группа Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

МВФ предназначен для регулирования валютно-кредитных отношений государств и оказания им финансовой помощи путём предоставления краткосрочных кредитов в общественной мировой валюте, которая закрепилась за американским $ с момента создания МВФ в 1974г. до отмены США обмена $ на золото в 1971г. С этого момента МВФ начал эмиссию новых международных денег «Special drawing Rights» (SDR) – СДР. Выпущенные в обращение СДР распределяются пропорционально их квотам, т. е. доле в уставном капитале фонда. Размер квот периодически уточняется. Получив СДР, страна имеет право использовать эту валюту на приобретение свободно-конвертируемой или другой валюты, к которой она испытывает потребность для погашения своих иностранных долгов.

МВФ устроен по образцу акционерного общества. Каждая страна имеет квоту, выраженную в СДР. На основе квоты определяются взаимоотношения стран с МВФ (взносы в капитал; возможности использования ресурсов МВФ; количество голосов при принятии соответствующих решений; сумму получаемых страной СДР). Сумма капитала и соответствующих квот периодически пересматривается и уточняется. Россия стала членом МВФ в июне 1992г. , её квота в 2005г. 5,9 млрд. СДР=8,3 млрд. $. На её долю приходится 2,8% общей суммы квоты и она занимает 9-ое место, после Канады.

Предоставление кредитов странам – членам МВФ связывается с выполнением ими определённых политико-экономических условий. Необходимо предварительно согласовать со страной – получателем кредита определённую экономическую политику, для реализации которой использован полученный кредит. Предоставляя кредиты на определённых условиях, МВФ оказывает воздействие на выбор пути общественного развития, расстановку социально-политических сил в стране-заёмщике. Членство МВФ предоставляло России возможность получения кредитов в свободно-конвертируемой валюте для финансовой поддержки, проводимой экономической реформы и покрытия дефицита Госбюджета (за период 1992-1998г. г. Россия получила от МВФ кредитов на сумму 22,6 млрд. СДР=32,1млрд. $).

ВБ представляет собой специализированную финансовую организацию ООН, в состав которой входят: Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Международная ассоциация развития (МАФ), Международная финансовая корпорация (МФК), Многостороннее агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ).

Деятельность структур, входящих в группу ВБ, подчинена единой стратегии, но каждая из них, руководствуясь общей целью, выполняет свои функции. В совокупности все организации называются Всемирным банком, являющимся крупнейшим в мире инвестиционным институтом. Его задача – борьба с бедностью и отсталостью в стимулировании экономического роста и рыночных отношений в развивающихся странах и странах с переходной экономикой.

Членами банка практически стали все страны мира. Россия получила до 2005г. 41 заем на сумму 11,4 млрд. $, в т. ч. 200 млн. на развитие банковских учреждений. ВБ и ЕБРР участвовали совместно в создании для России приватизации крупных госпредприятий – 1млрд. $.

ЕБРР – Россия является участником с 1994г. Акционный капитал банка 10 млн. € делится на 1 млн. акции по 10 €. Россия считается одним из ведущих акционеров – 4% всех акций.

Главная задача ЕБРР – содействие переходу европейских бывших стран к открытой ориентировочной на рынок экономики. ЕБР предоставил РФ кредит на развитие банковских учреждений в сумме 100 млн. $, сроком на 14 лет. Эти кредиты были предоставлены в распоряжение Правительства, а Министерство финансов РФ использовало деньги, чтобы в порядке перекредитования выдать субзаймы за счёт полученных кредитов банки приобретали дополнительные современные средства автоматизации, перестраивали систему учёта и контроля применительно к практике зарубежных банков.

Для формирования материально-технической базы российских банков Европейский экономический, валютный и политический союз предоставил 68 млн. $.

Особое место среди международных валютно-кредитных организаций занимает Банк международных расчётов (БМР), в составе которого участвуют 34 страны, Россия стала членом её в 1996г. БМР считается банк центральных банков.

Важную роль на международном финансовом рынке играет Лондонский и Парижский клубы кредиторов. В Парижский клуб кредиторов Россия вступила в 1997г. в качестве страны-кредитора, надеясь ускорить процесс погашения долга, который образовался ещё у СССР. Но из числа российских должников только 25 работают с Парижским клубом (Вьетнам, Эфиопия, Алжир, Йемен, Мозамбик и др. ), они должны России 50 млрд. $. В соответствии с положением клуба значительная часть долгов списывается или долги могут быть проданы.

Лондонский клуб кредиторов объединяет больше 600 коммерческих банков, которые кредитовали в основном развивающиеся страны. В отличие от Парижского, занимающегося проблемами правительственных кредиторов, Лондонский клуб занимается задолженностью перед коммерческими банками, кредиты которых не находятся под защитой страхования.

Все деньги с международного финансового рынка, т. е. иностранный капитал, привлекаемый в Россию из различных зарубежных источников, поступают на корреспондентские счета российских банков, после чего инвестируются в соответствующую сферу экономики. Средний российский банк имеет до 100 корсчетов в иностранных банках. Активность российских банков в проведении различных операций, связанных с их интеграцией с зарубежными банками, характеризуется чистой инвестиционной позицией коммерческих банков и определяется как разница между иностранными активами и пассивами. Показатели таблицы (см. приложение №1, таблица №4) дают основание сделать вывод, что интеграция российских банков в международные банковское сообщение нарастает.

Основные источники поступления иностранной валюты в Россию:

- кредиты, предоставленные международными финансово-кредитными организациями;

- кредиты, полученные российскими банками от зарубежных банков;

- иностранная валюта, поступающая от реализации на международном фондовом рынке облигаций, эмитированных резидентами РФ;

- экспортная выручка.

Достаточно устойчивую и динамично развивающуюся подгруппу в банковской системе России составляют банки с участием иностранного капитала. По разным оценкам, доля иностранного капитала в совокупном капитале российских банков – 12 – 15 % (01. 01. 2007г. ).

Т. е. Банковский бизнес, несмотря на кризисы и ошибки, по своей деятельности в настоящее время и дальнейшему развитию (по прогнозированию оказания услуг) находится на уровне не ниже многих зарубежных банков. Этому в немалой степени способствовали финансируемые зарубежными инвесторами капвложения, и допуск иностранного капитала в сферу банковской деятельности страны.

2. 3. Российские банки за рубежом

Российская банковская система за рубежом представлена в виде 2-х типов Банковских учреждений (см. приложение №1, таблица №5):

I тип – загранбанки с участием в их капитала ЦБ РФ;

II тип – отделения и представительства российских национальных банков за рубежом

Советские загранбанки создавались на основании решений СССР для выполнения ряда госзадач, к которым относилось обслуживание внешнеэкономических связей СССР, размещение валютных ресурсов государства и привлечение средств с международных рынков капитала.

В советских загранбанках была впервые разработана и реализована на практике идея евродолларовых депозитов. Эта идея, успешно прижившаяся на европейском рынке и процветающая до сих пор в странах европейского экономического, валютного и политического союза. Впоследствии успешно реализованная идея евродолларового рынка дала жизнь европейскому рынку неновых депозитов.

Накануне распада СССР совзагранбанки оказались в трудной ситуации, фактически на грани банкротства. Прекратили платежи их заёмщики по процентам за предоставленные кредиты и возвращение самих кредитов – Болгария, КНДР, Куба и Монголия. В результаты банки терпели убытки, сопоставимые с размером их собственных средств и возникли претензии к текущей деятельности банков со стороны местных органов банковского надзора. Россия как правопреемник бывшего СССР вынуждена была принять меры по предоставлению банкротства загранбанков. Банкам России и Внешэкономбанком была предоставлена финансовая помощь, и приняты обязательства и гарантии по болгарской, польской и советской задолженности российских загранбанков в общей сложности в размере 1,8 млрд. $. После всех проведённых операций, контроль за деятельностью росбанков полностью перешёл к Банку России.

ЦБ РФ предпринимает действия с целью оптимизации доходов государства от деятельности загранбанков. Эта политика направлена на последовательную продажу сторонним кредитным организациям доли участия в капиталах росзагранбанков, имеющих наилучшие финаносвые показатели. Токобанку был продан пакет акций Ост-Вест Хандельсбанка, Внешторгбанку России переуступлена доля в капитале Донау-банка, уставный капитал Ист-Вест-Юнайтед банка увеличен в пользу банка «Империал». Доля участия БР в капитале 3-х названых банков соответственно уменьшалась при одновременном увеличении участия БР в капиталах Евробанка и московского народного банка – 2-х крупнейших из российских загранбанков.

Банкротство и ухудшение финансового положения коммерческих банков, владеющих долей участия в капиталах российских загранбанков (Токобанк, «Империал»), вновь «запустили в ход» механизм изменения состава собственных российских загранбанков, который не завершён и по сей день. При открытии филиалов и представительств российских банков за рубежом банки, прежде всего стремились утвердить своё присутствие в странах, с которыми Россия имеет регулярные экономические отношения. Традиционно привлекательными для российских банков считались страны – Великобритания и Германия (на них приходилось до 10 представительств росбанков), Австрия и Швейцария – 5 представительств. Все филиалы росбанков облегчили процедуры открытия филиалов иностранных банков в этих странах.

Наиболее высокие требования к российским банкам, выразившим готовность открыть филиалы или представительства, предъявляют США. Согласно требованиям американской стороны, при подаче заявки об открытии своего представительства на территории США иностранный банк обязан направить своё обращение в Федеральную резервную систему и в Банковский департамент соответствующего штата. В случае с российскими банками чаще всего это – Департамент штата Нью-Йорк. Затем Департамент штата запрашивает у банка дополнительную информацию по расчёту собственного капитала и банковских нормативов, структуре активов и пассивов. Если запрашиваемая информация не предоставляется банком в назначенный срок (который, учитывая разницу стандартов ведения финансовой и бухгалтерской отчётности, многие российские банки считают недостаточными), то соответствующая заявка снимается с дальнейшего рассмотрения.

Всего по состоянию на 01. 01. 2006г. российскими коммерческими банками открыты 3-и филиала и 51-о представительство за рубежом, из них 3-и филиала и 37 представительств – в странах дальнего зарубежья. Т. е. слабость российского банковского капитала на мировых финансовых рынках, объясняется недокапитализированностью российской банковской системы.

Дальнейшая деятельность российских кредитных организаций за рубежом зависит от экономического (финансового) состояния нашей страны; «политики», законов, проводимые в банковской системе страны. А ускорение процедуры банкротства финансово нестабильных банков, повышение прозрачности финансовой отчётности стабильных кредитных организаций не только способствуют оздоровлению кредитно-финансовых взаимоотношений между российскими контрагентами, но и позволяет усилить присутствие российского банковского капитала на мировых финансовых рынках.

Филиал Западно-Сибирский Коммерческий банка (ЗСКБ) начал свою деятельность в городе с 1990 года. Головной банк находится в г. Тюмени. Этот банк первый в городе начал эмитировать международные пластиковые карты VISA, MasterCard, Maestro в 1999 году и предоставлять ипотечный кредит. Банк проводит рекламные акции для клиентов по привлечению заёмных средств: открытие и обслуживание пластиковых карт, открытие депозитов. Активно занимается кредитованием физических лиц, предпринимателей и организаций различным форм собственности. Процесс предоставления кредита протекает не более 7-и дней, а в других банках бывает и до 1 месяца, поэтому клиенты предпочитают обслуживаться в этом банке. ЗСКБ предоставляет такой вид кредита как «Экспресс» (потребительский), т. е. приобретение товаров бытовой техники в магазинах города. Предоставление лизинговых операций юридическим лицам, расчёты в магазинах безналичным путем по пластиковых картам тоже осуществляет «Запсибкомбанк», единственный в городе. В плановых разработках обслуживание кредитных пластиковых карт и предоставление такой услуги как хранение ценностей клиентов.

Филиалов Западно-Сибирского Сберегательного банка (Сбербанк) 3-и от Ноябрьского отделения г. Тюмени. Сбербанк приемник советского Сбербанка. Первый филиал в городе начал вести деятельность с 1987 года, второй с 2003 года, третий филиал в 2007 году, который предоставляет только такую услугу как кредитование. В городе несколько филиалов Сбербанка, т. к. это единственный банк в городе (стране), который обслуживают бесплатно (без комиссионных сборов) счета таких физических лиц: пенсионеров, малообеспеченных, инвалидов, получавшие государственные пособия и выплаты, т. е. категория населения с малыми доходами. А в нашем городе этих категорий населения не так то уж и мало. Сбербанк предоставляет кредиты населению по более низким процентным ставкам, чем другие банки (филиалы) города. Переводные операции тоже по низким процентным ставкам в филиалы Сбербанка.

Филиал Ноябрьского Нефтяного Коммерческого банка (ННКБ) осуществляет свою деятельность в городе с 1993 года. «Нефтекомбанк» обслуживает нефтяные предприятия в нашем городе, например «Газпромнефть». У работников нефтяной промышленности открыты счета по обслуживанию Всероссийской пластиковой карты «UNION» – получение заработной платы безналичным путём и как своим клиентам им предоставляют кредиты под меньший процент, чем другим жителям города.

Филиал СтарБанка осуществляет свою деятельность в городе с 1992 года от муниципального банка г. Ноябрьска. Этот банк первый в городе в 2000 году предоставил населению города мгновенный перевод WESTERN UNION.

Сравнительный анализ показал: Обслуживание пластиковых карт через банкоматы предоставляют такие банки как «Запсибкомбанк», «Сбербанк» и «Нефтекомбанк», а СтарБанк обслуживает только через терминал. Предоставление ипотечного кредита жителям на срок до 30 лет производят такие банки как «Запсибкомбанк», «Сбербанк» и «Нефтекомбанк», а СтарБанк в основном предоставляет кредиты своим юридическим лицам. Обмен валюты производят все банки города. Продажу драгоценных металлов осуществляют только 2-а банка «Запсибкомбанк» и «Сбербанк».

Анализ деятельности показал, что все банковские учреждения нашего города являются филиалами, головные офисы которых находятся или в г. Тюмени, или г. Ноябрьске, и поэтому денежные обороты небольшие. Основная часть полученной прибыли банками около 80-85% отправляется в головные банки, а оставшаяся часть 15-20% остаётся в распоряжении филиалов банков и почти вся уходит на выплату премий работников, а не развитие банковских услуг, материально-технической базы, подготовку кадров.

3. 2. Анализ результатов исследования

Прежде чем приступить к исследованию деятельности коммерческих банков в нашем городе, а именно услуг которые предоставляют они жителям, был проведён социологический опрос (см. приложение №2, анкета), в котором приняло участие 120 человек (90 письменно и 30 устно – телефон). Цель опроса – какими банковскими услугами пользуются жители нашего города, устраивает ли уровень их обслуживания банковскими работниками, с какими проблемами они сталкиваются при обслуживании в банках.

Получены следующие результаты исследования (см. приложение №2, 3 анкета):

1. Часто посещают: Запсибкомбанк и Нефтекомбанк; редко, не так часто посещают: СтарБанк и его же не посещают.

2. Посещают именно эти банки, т. к. :

- обслуживание счетов: зарплатные проекты (пластиковые карты), пенсии, соц. выплаты;

- устраивает качество обслуживания;

- устраивает кредитный и депозитный процент;

- рядом с домом, работой или просто считаю надёжным

3. Пользуются жители такими банковскими услугами (предложены те банковские операции, которые предлагают наши банки жителям города): кредитование, обмен валюты по курсу, обслуживание пластиковых карт, введение банковских счетов, приём платежей, переводные операции, покупка и продажа драгоценных металлов, монет приобретение ценных бумаг.

4. Часто пользуются такими услугами: кредитование и обслуживание пластиковых карт; редко, не так часто: приём платежей и переводные операции практически не пользуюсь такими банковскими услугами как: покупка и продажа драгоценных металлов, монет и приобретение ценных бумаг

5. Жители хотели бы, чтобы банки (филиалы) города предоставляли новые услуги такие как (опыт крупных городов и регионов России, других стран): обслуживание кредитной карточки, хранение ценностей, усовершенствованные банкоматы и увеличить их количество в городе, предоставление новых видов кредитов и депозитов

6. Уровень обслуживания банками жители оценивают так: высокий – 20%, средний – 50%, низкий – 30%.

7. Не устраивает жителей в обслуживании банками: очереди в банках, скорость обслуживания (медленно), высокий кредитный процент (по сравнению с другими регионами страны), отсутствие квалифицированных кадров и информации по услугам, рекламы и режим работы (перерывы, выходные дни).

8. Пожелания жителей (клиентов) по обслуживанию их в банках города:

- обслуживание через компьютерную сеть, подготовка квалифицированных кадров, информация об банковских услугах, ускорить процесс кредитования.

По итогам проведённого исследования можно сделать общий анализ:

1. Все действующие коммерческие банки в нашем городе – это шесть филиалов, головные банки которых находятся в других городах. Чистая прибыль распределяется только внутри самих филиалов и почти вся уходит на выплату премий работников, а не развитие банковских услуг, материально-технической базы, подготовку кадров и т. д. Эти филиалы, а точнее их головные банки диктуют своим клиентам, нашим жителям, свои условия по обслуживанию и предоставлению банковских услуг. Поэтому приходится нашим жителям принимать эти условия, т. к. выбор не большой и практически его нет.

2. Согласно полученным данным и наблюдениям уровень обслуживания в наших банках (филиалах) желает быть лучше, нужны квалифицированнее кадры по банковскому делу.

3. Согласно проведённому соц. опросу чаще пользуются такими банковскими услугами как кредитование и обслуживание пластиковых карт, а редко, не так часто покупка и продажа драгоценных металлов и приобретение ценных бумаг.

4. Полученные данные соц. опроса показывают, что увеличивается число клиентов банков, которые желают как можно больше пользоваться услугами банка и разнообразить их ассортимент, например кредитная карта и новые виды кредитов и депозитов.

IV. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

Рассмотрим проблемы и перспективы развития российских коммерческих банков.

Мировой опыт показывает (например, Швейцарский), чтобы банковская система была высокоразвита надо, чтобы банки были конкурентоспособными на мировом рынке, что нельзя сказать об отечественных коммерческих банках. Поэтому в России осуществляется модернизация банковской системы. И одна из стратегий её усиления возложена на конкуренцию, которая должна включать следующие направления: повышение эффективности и стабильности банков; расширение набора банковских услуг, дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов; совершенствование контроля и надзора за банками; адаптация банковского законодательства к современным условиям; внедрение рекомендаций международных организаций – Базельского комитета по банковскому надзору, ФАТФ по борьбе с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма; охранение банковской тайны, если операция не вызывает подозрений в отмывании криминальных денег или мошенничестве; внедрение новейших банковских технологий с использованием интегрированной дистрибьютерной сети;

- унификация правил деловой этики для банков и других участников финансового рынка.

Критериям конкурентоспособности, стабильности, надёжности и профессионализма наиболее соответствуют крупные банки. Однако при этом сохраняются устойчиво мелкие банки, имеющие свою нишу. Исходя из мирового опыта, банкиры с мировым именем рекомендуют российским банкам для повышения конкурентоспособности ряд мер, в частности, завершить начатые реформы, совершенствовать законодательство. Но самый главный рецепт- стать лучшим банком. Но чтобы стать лучшим банком, необходимо диверсифицировать свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. Надо усиливать тенденцию к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Поэтому должно преобладать привлечение средств клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Крупные банки могут создавать отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг.

В условиях либерализации экономики, в том числе банковской деятельности государство должно участвовать в реализации стратегии повышения конкурентоспособности российских банков по следующим направлениям.

1. Совершенствование регламентации банковской системы, как и финансового рынка, который в мировом сообществе стал наиболее регламентируемым сектором экономики. Разработать Основные направления политики относительно финансового рынка, определив долгосрочные перспективы укрепления финансового центра. В банковском законодательстве - стабильность. Если внесены изменения, то его структурная основа сохраняется, а либерализация фактически ограничена нормативными актами. Важная роль в регулировании банковской деятельности отводится «джентльменским соглашениям» между государством и банками и саморегулированию.

2. Государство способствует развитию международного банковского сотрудничества. Постепенно отходя от традиционного нейтралитета, участвуя в международных организациях – ВТО, МВФ, ФАТФ и др. , обеспечивая тем самым реализацию в стране рекомендаций международного сообщества, в том и числе и банковского.

3. Государство обеспечивает прозрачность информации о деятельности российских банков в стране и за рубежом.

4. Государство предоставляет определённые гарантии по банковским операциям, осуществляет правительственную программу поддержки экспортных кредитов.

5. Банковский контроль в 3-х уровнях: юридический, административном и институциональном.

На сегодняшний день в нашей стране одна из задач развития банковского сектора - подготовка банковских специалистов. Этой задаче уделяется особое внимание, т. к. повышение квалификации кадров – одно из направлений укрепления конкурентоспособности банков. В отечественных Вузах большое внимание стали уделять контролю за качеством преподавания. Российская методика обучения базируется на взаимосвязи теории и практики. И некоторые банки сами заказывают себе банковских специалистов, контролируя посещаемость и успеваемость работающих у них студентов, поддерживая контакты с деканатом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

И так проведя исследование, достигли поставленной цели и задач:

- проанализировали процесс эволюции коммерческих банков;

История не оставила достаточно полных сведений о том, как возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой из развития. Возникновение банков появилось на стадии развития кредита, когда без его помощи невозможно было функционирование предприятий – XIV-XV в. в. Банки выполняли функции посредников в платежах. Начало деятельности банков в России относится к середине XVII в. , которые были предназначены для выдачи ссуд, но первые попытки создания учреждения подобно банку были ещё 100 лет назад (1665г. ) псковским воеводам. Из скромных посредников, какими частные банки были в период своего зарождения, они превратились в силу, оказывающую влияние на воспроизводственный процесс т политическую жизнь общества.

- изучили значение коммерческих банков в экономике;

Банк – денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платёжного оборота в наличной и безналичной формах. От того, как воспринимают сущность банка, кто в нём работает, в значительной мере зависит политика банка, его взаимоотношения с клиентами. Значение банка очень велико, т. к. их деятельность многообразна и в современном обществе банки занимаются различными видами операций и предоставляют множество услуг. Они организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, даже посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обслуживании законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

- дали оценку сегодняшнему состоянию коммерческих банков в России;

Каждый коммерческий банк может построить для себя, исходя из своей концепции развития, стоящих перед ним текущих задач и возможностей, структуру управления, сообразуясь со своими собственными интересами. Финансовым результатом деятельности коммерческого банка, как и любого предприятия, в виде превышения доходов над расходами – прибыль.

Россия является членом мировой экономической системы. Она вступила в международные финансово-кредитные институты, которые предоставляли нашей стране кредиты на большие сроки, часть которых предназначалась для развития банковских российских учреждения. Вступление России в межгосударственные организации значительно укрепило её позиции на мировых финансовых рынках, способствует и адаптации к современной системе валютно-кредитных отношений. Это открывает для РФ более широкие возможности интеграции российских и зарубежных банков, возможности инвестирования российского капитала на международном финансовом рынке, привлечения иностранного капитала в различные отрасли экономики. Экспансия за рубеж российского капитала в основном осуществляется при непосредственном участие отечественных коммерческих банков. Российская банковская система вполне в настоящее время подготовлена к тому, чтобы успешно решать вопросы адаптации к трансакциям иностранных капиталов и перевода российских капиталов за рубеж. Поэтому российские банки имеют представительства и за рубежом.

- изучили проблемы и перспективы российских коммерческих банков на финансовых рынках;

В процессе перехода России к рыночным отношениям начали возникать коммерческие банки (конец 80-ых г. XX в. ), которые начали производить свой особый специфический продукт, что является новшеством для нашей страны. Были приняты законы, которые закрепили процесс создания новых банков и подтвердили многообразие форм собственности на банки. Деятельность крупных банков, т. е. спектр услуг, намного шире и больше, разнообразнее, чем малых и средних банков. Но для нашей страны целесообразнее функционирование малых и средних банков, т. к. они лучше знают клиентуру, более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования её устойчивой социальной базы.

Перспективой развития российских коммерческих банков является повышение конкурентоспособности российских коммерческих банков на мировом финансов рынке и в международном банковском бизнесе. Для этого необходимо:

- усилить соперничество между национальными (российскими) банками, ориентируясь на стратегию выживания;

- совершенствовать национальную регламентацию банковской деятельности по совершенствованию управления банками с учётом возросших рисков по борьбе с легализацией преступных доходов;

- заинтересовать мировой финансовый рынок в сотрудничестве с российскими банками.

В последнее время актуальное значение приобретает вопрос о влияние государства на экономику страны путём создания банков. И в основной сферой деятельности банков с государственным участием:

- инвестиции в развитии экономики с использованием бюджетных и привлечённых ресурсов; - осуществление проектов программ, финансируемых за счёт бюджетных источников;

- поддержка и гарантирование экспортно-импортных операций;

- выполнение агентских функций по обслуживанию внешнеэкономических операций.

На банки с участием в их капитале государство должны распространяться те же требования и нормативы банковского надзора, что и на другие кредитные организации, в капитале которых государство не участвует.

Одним из процессов реструктуризации коммерческих банков является подготовка банковских специалистов, что обусловлено качеством преподавания в ВУЗах. Специалист банковского дела должен соответствовать своей квалификации, которое направлено на мировой уровень.

- проанализировать деятельность коммерческих банков города Муравленко.

В городе Муравленко было проведено исследование по изучению банковской системы, где функционирует шесть филиалов банков, головные офисы которых находятся в других городах. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 300 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Сравнительный анализ исследования деятельности коммерческих банков в нашем городе показал, что перечень банковских услуг не велик и даже скромен, т. е. далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются банками города. Но есть определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям, которые выполняют наши банки, относят: выдача кредитов, приём депозитов, осуществление денежных платежей и расчётов. Согласно проведённому социологическому опросу наблюдается тенденция, увеличения клиентов, желающих как можно больше пользоваться услугами банка и разнообразить их ассортимент. Согласно полученным данным и наблюдениям уровень обслуживания не устраивает всей жителей города, т. к. обслуживание даже не на среднем уровне и желает быть лучше, нужны квалифицированные кадры по банковскому делу.

Выдвинутая гипотеза проверена, т. е. если коммерческие банки качественно и в большем объёме предоставляют свои услуги населению, то они с удовольствием ими пользуются, и что способствует развитию коммерческих банков в стране, и повышает их конкурентоспособности на мировом финансовом рынке.

Данный материал исследовательской работы можно использовать как:

1. учебное пособие, как преподавателем, так и учеником (студентом) в процессе обучения на таких предметах как экономика, география, право, банковское дело и т. д. ;

2. информационно-познавательный материал о своём городе, регионе, стране;

3. исследовательский материал при написании курсовых, дипломных работ и в программе социально-экономического развития г. Муравленко.

Комментарии


Войти или Зарегистрироваться (чтобы оставлять отзывы)